Abstract
INDONESIA:
Asuransi (takaful) merupakan salah satu alternatif untuk mengurangi risiko, baik itu risiko kematian, kecelakaan dan bencana lainnya. Asuransi (takaful) mempunyai banyak produk yang ditawarkan. Salah satu produk unggulan dari Asuransi Takaful Keluarga (ATK) adalah fulnadi, yang mana produk ini merupakan suatu bentuk perlindungan untuk perorangan yang bermaksud menyediakan dana pendidikan untuk petera puterinya sampai sarjana. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui aplikasi asuransi takaful dana pendidikan (fulnadi) dalam perspektif syari’ah dan kendala yang dihadapi dalam proses penerapannya.
Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Jenis pendekatan yang digunakan adalah studi kasus. Data yang digunakan yaitu data primer dan sekunder, dengan teknik pengumpulan data observasi, wawancara dan dokumentasi. Sedangkan analisis datanya mengunakan analisis deskriptif, karena pada penelitian ini penulis mendeskriptifkan aplikasi asuransi takaful dana pendidikan dalam perspektif syari’ah pada PT. Asuransi Takaful Keluarga cabang Malang.
Hasil penelitian ini mengungkapkan bahwa Asuransi Takaful Keluarga (ATK) khususnya fulnadi merupakan produk individu yang mengandung unsur tabungan (saving). Dalam pengelolaan premi fulnadi, menekankan pada meminimalisir adanya unsur ”magrib” (maisir, gharar dan riba). Sehingga dana yang terkumpul dipisah menjadi dua, antara tabungan peserta dengan dana tabarru’. Terpisahnya dana ini menjadikan maisir dan gharar tidak ada dalam asuransi takaful. Sedang untuk menghindari riba, dikelola dengan mengganti bagi hasil (mudharabah) ataupun transaksi-transaksi syari’ah lainnya. Peserta yang tidak sanggup lagi membayar premi diambilkan dari kumpulan dana tabarru’ yang terkumpul. Adapun kendala dari fulnadi sendiri hampir dipastikan tidak ada, mengingat produk ini adalah produk unggulan dan mampu mengcover dari manfaat yang ada.
ENGLISH:
Insurance (takaful) is on of alternative to decrease some risks namely death risk, accident risk, and the others. Insurance (takaful) has many products which are offered. One of the great product from the Keluarga Takaful Insurance (ATK) is fulnadi in which this product is a protection form for everyone which is purposed to prepare the education donation for their children until their accademician deggre. This research is aimed to know the education donation takaful insurance application of fulnadi on syari’ah perspective and the obstacle which is faced on the application process.
This research uses descpiptive qualitative method in which the type of the approach that is used is case study. This research uses primer and secunder data by using the collecting tecnique of observation data, interview and documentation. Meanwhile, descriptive analisys is used to analyze the data because the researher describes the education donation takaful insurance application on syari’ah perspective (Case Study in PT. Asuransi Takaful Keluarga of Malang Branch).
This research concludes that Keluarga Takaful Insurance (ATK) especially fulnadi is individual product containing saving element. In the fulnadi premium management, it emphasizes yo the minimalization of ”magrib” element (maisir, gharar dan riba). So, the collected donation is separated into two types, they are participants saving and tabarru’ donation. This donation separation results the disfunction of maisir and gharar on the takaful insurance. Meanwhile, to avoid riba the system of sharecropping (mudharabah) is done or the other syari’ah transactions. Participants who are not be able to pay the premium anymore will be taken from the collected tabarru’ donation. There is no problem from fulnadi itself, remembering that this product is excellant product and it can cover from the benefit of that product.
BAB I
PENDAHULUAN
A.
Latar
Belakang
Berkembangnya ekonomi syari'ah
sekarang ini, tidak hanya bergerak dalam dunia perbankan saja, sekaligus juga
di dunia perniagaan. Salah satunya adalah asuransi syari’ah. Asuransi syari'ah
merupakan asuransi yang didasarkan pada prinsip-prinsip syari’ah. Sebenarnya
konsep asuransi Islam bukanlah hal yang baru, karena sudah ada sejak jaman
Rasulullah yang disebut dengan aqilah. Bahkan menurut Thomas Patrick dalam
bukunya Dictionary of Islam dalam Sula (2004 : 30), hal ini sudah menjadi
kebiasaan suku Arab sejak zaman dahulu bahwa jika ada salah satu anggota suku
yang terbunuh oleh anggota suku dari suku lain, pewaris korban akan dibayar
sejumlah uang darah (diyat) sebagai kompensasi oleh saudara terdekat dari
pembunuh. Saudara terdekat pembunuh tersebut yang disebut aqilah, harus
membayar uang darah atas nama pembunuh.
Lembaga asuransi memang telah lama dikenal
masyarakat dunia, khususnya masyarakat Indonesia. Meskipun perkembangannya
tidak sehebat perkembangan perbankan atau lembaga keuangan lainnya. Sebenarnya
masyarakat mulai mengenal asuransi itu sebagai salah satu lembaga yang
mengelola dana tertentu dengan maksud dan tujuan tertentu pula. Secara umum,
asuransi konvensional yang sudah berumur ratusan tahun masih belum mampu
menarik minat masyarakat untuk mau berasuransi. Buktinya, sampai sekarang angka
yang berhasil ditarik dari masyarakat melalui pembukaan polis hanya sekitar Rp
40 Triliun. Padahal sektor perbankan sudah berhasil menyedot dana pihak ketiga
sampai ratusan triliun rupiah, sedangkan dari asuransi syari'ah sendiri dalam
lima tahun terakhir ini, perkembangannya cukup memuaskan.
Trend kepercayaan masyarakat pada
asuransi syari'ah cenderung naik. Melihat data Departemen Keuangan yang
menyebutkan aset asuransi syari'ah terus melambung dari Rp 24,05 Miliar pada
tahun 1998 menjadi Rp 117,09 pada 2004 (Modal, 2006, edisi 36, hal : 14). Di
kalangan mayoritas Muslim, asuransi syari'ah menjadi kontroversi yang sangat
hebat. Bahkan masyarakat berpikiran bahwa berasuransi bagaikan berjudi dengan
keadaan. Andaikan kejadian atau peristiwa yang ditutup asuransi benar terjadi,
peserta bisa mendadak kaya raya. Atau, setidaknya peserta masih bisa tersenyum
manakala musibah menimpa. Hal tersebut ada yang menganggap halal dan ada pula
yang haram. Takaful sebagai asuransi syari’ah yang bertumpu pada konsep tolong
menolong dalam kebaikan dan takwa (wa ta’awanu alal birri wat taqwa), serta
perlindungan (at-ta’min), menjadikan semua peserta sebagai keluarga besar yang
saling menanggung satu sama lain. Sistem ini diatur dengan meniadakan tiga
unsur yang bertentangan dengan ajaran Islam, yaitu magrib (gharar, maisir dan
riba). Ketiga unsur tersebut di anggap masih terkandung dan tersirat dalam
konsep asuransi konvensional. Dengan berasaskan saling bertanggungjawab, saling
kerjasama dan bantu membantu, serta saling melindungi dari berbagai kesusahan.
Asuransi takaful memberikan bentuk
perlindungan yang sesuai dengan syari’at Islam. Penelitian ini dilaksanakan di
Asuransi Takaful. Dipilihnya Asuransi Takaful dikarenakan PT. Asuransi Takaful
Indonesia merupakan Asuransi Syari’ah pertama di Indonesia yang sudah berdiri
lebih lama dibanding dengan asuransi yang berlandaskan nilai-nilai syari’ah
lainnya. Sebagai pelopor Asuransi Syari’ah di Nusantara, Takaful Indonesia
telah melayani masyarakat dengan jasa asuransi yang sesuai dengan prinsip
syari’ah, selama lebih dari satu dasawarsa, melalui dua perusahaan
operasionalnya, yaitu PT. Asuransi Takaful Keluarga (Asuransi Jiwa Syari’ah)
dan PT. Asuransi Takaful Umum (Asuransi Umum Syari’ah) (http://www.takaful .
com/index. php/profile/list/).
Tidak berbeda jauh dengan
perkembangan PT. Asuransi yang berada di Malang, tepatnya di PT. Asuransi
Takaful Keluarga hingga saat ini mengalami peningkatan. Hal ini dapat dilihat
pada jumlah nasabah yang ada pada PT. Asuransi Takaful Keluarga mulai berdiri
tahun 2004 yang lalu dengan jumlah nasabah 102. Pada tahun 2005 meningkat 620,
sedangkan penutupan di tahun 2006 sudah mencapai 1552 nasabah (Dokumen Takaful
Keluarga, 2006). Melihat hal tersebut di atas, nampak bahwa perkembangan
asuransi dari tahun ke tahun mengalami peningkatan yang sangat tajam.
Perkembangan asuransi ini, salah satunya ditandai oleh banyaknya minat
masyarakat tentang produk asuransi, terutama produk takaful individu dengan
unsur tabungan yaitu takaful dana pendidikan (FULNADI). Biaya pendidikan yang
semakin mahal, memang merupakan kenyataan yang harus dihadapi oleh semua
orangtua. Biaya pendidikan semakin lama memang akan semakin mahal. Seiring
dengan kenaikan barang-barang kebutuhan pokok yang pasti akan diikuti oleh
kenaikan harga semua barang dan jasa, biaya pendidikan pasti juga akan
mengalami kenaikan dari waktu ke waktu. Disinilah letak pentingnya dari
asuransi.
Dalam dunia asuransi konvensional
dikenal adanya “dana hangus”. Dikatakan dana hangus bila peserta tidak bisa
melanjutkan pembayaran premi dan ingin mengundurkan diri sebelum masa jatuh
tempo. Begitu pula dengan asuransi jiwa konvensional non saving (tidak
mengandung unsur tabungan) atau asuransi kerugian. Jika habis masa kontrak dan
tidak terjadi klaim, maka premi asuransi yang sudah dibayarkan hangus atau
menjadi keuntungan perusahaan asuransi. Dalam konsep asuransi syari’ah,
mekanismenya tidak mengenal dana hangus. Peserta yang baru masuk sekalipun
karena satu dan lain hal ingin mengundurkan diri, maka dana atau premi yang
sebelumnya sudah dibayarkan bisa diambil kembali.
Kecuali sebagian kecil yang sudah diniatkan
untuk dana tabarru’, yang tidak bisa diambil. Begitu pula dengan asuransi umum
syari’ah. Bila habis masa kontrak dan tidak terjadi klaim, maka pihak perusahaan
mengembalikan sebagian dari premi tersebut dengan pola bagi hasil. Adapun angka
pembagiannya, misalkan 60 : 40 atau 70 : 30, sesuai dengan kesepakatan kontrak
di muka (Sula, 2004 : 177).
Berdasarkan kenyataan di atas, maka
penulis mengambil judul “Aplikasi Asuransi Takaful Dana Pendidikan dalam
Perspektif Syari’ah (Studi Kasus pada PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang
Malang)”.
B.
Rumusan
Masalah
Berdasarkan latar belakang
di atas, rumusan masalah yang perlu dikemukakan dalam penelitian ini adalah :
1. Bagaimana aplikasi asuransi takaful dana pendidikan (FULNADI)
dilihat dari perspektif syari’ah pada PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang
Malang ?
2. Apa kendala yang dihadapi dalam mengaplikasikan asuransi takaful
dana pendidikan (FULNADI) dalam perspektif syari’ah pada PT. Asuransi Takaful
Keluarga Cabang Malang?
C. Tujuan Penelitian
Tujuan yang ingin dicapai
melalui kegiatan penelitian, diantaranya adalah:
1. Untuk mendeskripsikan aplikasi asuransi takaful dana pendidikan
(FULNADI) dalam perspektif syari’ah pada PT. Asuransi Takaful Keluarga Cabang
Malang.
2. Untuk mendeskripsikan kendala dalam mengaplikasikan takaful dana
pendidikan (FULNADI) yang sesuai dengan perspektif syari’ah pada PT. Asuransi
Takaful Keluarga Cabang Malang.
D. Kegunaan Penelitian
Proses penelitian ini
diharapkan memberi manfaat kepada peneliti secara pribadi dan pada semua pihak
yang berkepentingan, serta membuka wawasan kepada komponen masyarakat, terutama
masyarakat Indonesia. Agar hidupnya bisa terjamin melalui asuransi syari'ah yang
menerapkan sistem syari'ah secara kaffah (sempurna). Adapun manfaat dari
penelitian ini adalah :
1.
Bagi
Penulis / Peneliti
Penelitian ini diharapkan dapat memberikan
wawasan baru bagi peneliti tentang aplikasi dana pendidikan yang ada di
asuransi takaful keluarga sesuai dengan perspektif syari’ah.
2.
Bagi
Perusahaan
Hasil
penelitian ini diharapkan dapat memberikan informasi yang berguna sehingga bisa
digunakan sebagai dasar pertimbangan bagi perusahaan dalam menciptakan
produkproduk baru, sehingga diversivikasi produk lebih banyak dan produk-produk
baru tersebut punya nilai lebih (Added Value) dibanding produk yang dimiliki
oleh asuransi konvensional pada umumnya.
3.
Bagi
Masyarakat Luas / Pihak Lain
Sebagai pertimbangan untuk memilih asuransi
syari'ah dengan sistem bebas dari “magrib” (maisir, gharar dan riba). Serta
menyakinkan pada masyarakat akan pentingnya asuransi khususnya produk
pendidikan.
Untuk Mendownload Skripsi "Skripsi Akutansi :Aplikasi asuransi takaful dana pendidikan dalam perspektif syari’ah: Studi kasus pada PT.Asuransi Takaful Keluarga Cabang Malang.Untuk Mendownload skripsi ini silakan klik link dibawah ini
No comments:
Post a Comment